Pedir un préstamo o utilizar una tarjeta de crédito puede ser una solución para enfrentar gastos inesperados. Sin embargo, no siempre queda claro cuánto dinero adicional se termina pagando al banco por disponer de ese financiamiento.
Los intereses representan el costo de utilizar dinero prestado y se calculan a partir de factores como la cantidad adeudada, la tasa de interés y el tiempo durante el cual se mantiene la deuda.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), conocer estos conceptos permite administrar mejor las finanzas personales y evitar que los compromisos bancarios se conviertan en deudas difíciles de liquidar.
En las tarjetas de crédito, los bancos generalmente utilizan el saldo promedio diario pendiente de pago para determinar los intereses ordinarios de cada periodo.
Para obtener una estimación, se necesitan tres datos: el saldo promedio diario sujeto a intereses, la tasa de interés anual y el número de días del periodo.
La fórmula habitual es:
Intereses = Saldo promedio diario × (tasa anual ÷ 360) × días del periodo.
Por ejemplo, si una persona mantiene un saldo promedio de 10 mil pesos, con una tasa anual del 60 por ciento durante 30 días, el cálculo sería el siguiente:
Saldo promedio: 10,000 pesos.
Tasa anual: 60 por ciento.
Interés del periodo: 500 pesos.
IVA del 16 por ciento, cuando corresponda: 80 pesos.
Total de intereses e impuesto: 580 pesos.
Este ejercicio es ilustrativo. El monto real puede variar dependiendo de los movimientos realizados, las condiciones del contrato y otros cargos aplicables.
En los créditos personales, automotrices o hipotecarios, el procedimiento depende del esquema de financiamiento contratado.
En muchos préstamos, los intereses se calculan sobre el capital que todavía falta por pagar. Por ello, conforme disminuye el saldo de la deuda, también puede reducirse la cantidad destinada a intereses.
No obstante, el pago mensual puede permanecer fijo si el contrato establece un esquema de amortización con mensualidades iguales.
Uno de los errores más frecuentes al utilizar una tarjeta de crédito es cubrir solamente el pago mínimo.
Aunque hacerlo permite mantener la cuenta al corriente, el dinero que no se liquida continúa generando intereses. Esto puede prolongar considerablemente el tiempo necesario para terminar de pagar.
La Condusef recomienda cubrir el monto señalado como "pago para no generar intereses" antes de la fecha límite, siempre que sea posible.
También es importante conocer el Costo Anual Total (CAT), un indicador que considera intereses, comisiones y otros gastos asociados al financiamiento, y que permite comparar distintas opciones de crédito.
Antes de solicitar dinero prestado, los especialistas recomiendan revisar la tasa de interés, las fechas de pago y las condiciones del contrato. Comprender cómo se calcula cada cargo puede marcar la diferencia entre utilizar el crédito como una herramienta financiera o terminar pagando mucho más de lo previsto.
.jpg)
