Las aseguradoras digitales, conocidas como "insurtech", han comenzado a ganar visibilidad en el mercado mexicano de seguros en un contexto de encarecimiento de las pólizas tradicionales, derivado de ajustes fiscales y del efecto de la inflación.
Estas plataformas han sido promovidas como una alternativa de menor costo frente a los esquemas tradicionales, aunque su operación y alcances presentan diferencias relevantes para los usuarios.
Las "insurtechs" operan como plataformas tecnológicas intermediarias que agrupan a sus clientes en colectividades respaldadas por aseguradoras tradicionales, de acuerdo con Francisco Rea López, presidente de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC) Sección Guadalajara.
Como parte de la economía digital, las "insuretechs" logran ofrecer pólizas a precios más bajos que los productos tradicionales gracias a que tienen menores costos operativos al operar totalmente digitales, sin sucursales ni intermediarios, y con automatización de procesos como cotización, emisión de pólizas y atención de siniestros.
Además, el uso de datos y analítica, así como enfocarse en nichos específicos, les permite conocer mejor al cliente y reducir riesgos, mientras que muchas ofrecen coberturas limitadas, sin servicios que el cliente no necesita.
Pero de acuerdo con Rea, si bien el modelo permite ofrecer precios iniciales más bajos, al tratarse de grupos sin historial de siniestralidad, conforme se acumulan reclamaciones, los costos tienden a incrementarse.
Alzas ya se ven
MURAL publicó ayer que a partir de este año, los costos de todos los seguros tradicionales podrían subir 20 por ciento o más porque por un cambio fiscal las aseguradoras no podrán acreditar deducciones del IVA ante el SAT, por lo que se convierten en un gasto más, además del aumento por inflación.
Consultado al respecto, Rea compartió que algunas aseguradoras ya han comunicado incrementos, además de los ajustes habituales por inflación y siniestralidad.
"Hay compañías que ya están incrementando alrededor de un 6 por ciento", explicó.
En este contexto, AMASFAC recomienda a los usuarios que evalúen opciones digitales, revisar con detalle los alcances de las coberturas, las sumas aseguradas, deducibles, coaseguros, exclusiones y tiempos de espera, así como la forma de atención en caso de siniestro.
Economía digital
Así logran las "insuretechs" ofrecer pólizas a precios más bajos que los productos tradicionales:
Menores costos operativos
Operan 100 por ciento digitales.
Automatizan procesos como cotización, emisión de pólizas y atención de siniestros, lo que reduce gastos fijos y administrativos que, en aseguradoras tradicionales, se trasladan al precio.
Uso de datos y analítica
Emplean big data, Inteligencia Artificial y machine learning para evaluar riesgos con mayor precisión.
Ajustan precios de forma más fina según el perfil real del cliente (hábitos, ubicación, comportamiento).
Selección de riesgos más eficiente
Algunas "insurtechs" se enfocan en nichos específicos (autos por uso, seguros para freelancers, gadgets, viajes). Al conocer mejor a su cliente, reducen siniestros inesperados. Y menor siniestralidad permite precios más bajos.
Productos modulares
Ofrecen coberturas claras y limitadas, sin servicios que el cliente no necesita.
Modelo "pay as you go" o seguros por demanda. El cliente paga solo por lo que usa.
Menor intermediación
Venden de forma directa, sin agentes o "brokers" tradicionales, o con comisiones más bajas.
Apoyo de reaseguradoras
Muchas "insurtechs" transfieren parte del riesgo a grandes reaseguradoras internacionales, lo que les permite operar con márgenes más bajos sin comprometer solvencia.
